Ce datorii au moldovenii pe timp de „Coronacriză”

shadow
Marţi, 14.04.2020 07:17   1655
Încetinirea și pe alocuri stagnarea economiei, urmare a măsurilor restrictive impuse de autorități în contextul luptei cu COVID-19, lovește inevitabil și în veniturile populației - stoparea totală a activității, șomajul tehnic, programele de lucru scurtate sau concedierile fiind fenomene la ordinea zilei în această perioadă.

Una din categoriile de cetățeni cele mai vulnerabile în acest peisaj este segmentul de populație care are de gestionat și rambursat credite sau împrumuturi.

În consecință, Mold-Street.com a analizat care este amploarea îndatorării la moldoveni și ce măsuri au adoptat autoritățile pentru a atenua impactul presiunii datoriilor asupra debitorilor.

1 din 3 lei dați de bănci în formă de credite revin persoanelor fizice

În sectorul bancar, creditarea persoanelor fizice a cunoscut un adevărat boom în ultimii ani. După furtul miliardului, contextul economic nefavorabil și înăsprirea legislației bancare au ținut departe de creditare mulți agenți economici. Pe de altă parte, creșterea constantă a salariului mediu pe economie din ultimii ani a făcut ca băncile să-și focuseze masiv strategiile de creditare pe persoanele fizice.

Astfel, la sfârșitul anului 2019, portofoliul de credite al populației deținut de bănci era de 2,2 ori mai mare comparativ cu finele anului 2016, constituind 13,99 miliarde lei.

Dacă în anul 2016 cota persoanelor fizice în portofoliul băncilor era de doar 18,5%, în anul 2019 acesta reprezenta peste 1/3 din total (34,7%). Soldul creditelor de consum a crescut de 2 ori în această perioadă, până la 6,8 miliarde lei, în timp ce portofoliul de credite pentru procurarea imobilului a crescut și mai accentuat - de 2,7 ori în intervalul dat de timp.

Peste 220 mii de persoane au de rambursat credite la bănci

Numeric, dacă în anul 2016 băncile au dat 51.497 credite de consum și 1.178 credite pentru imobil, în anul 2019 numărul acestora a constituit 91.397 în cazul creditelor de consum și 6.166 în cazul creditelor pentru procurarea imobilului.

Aici, este de menționat că creșterea de peste 5 ori a numărului de credite debursate pentru procurarea imobilului se datorează inclusiv și programului guvernamental Prima Casă, pe lângă alți factori care au stimulat această tendință precum creșterea venitului disponibil al populației, scăderea prețurilor medii de vânzare a locuințelor, dar și aprecierea monedei naționale.

Având în vedere statisticile privind structura pe perioade de acordare a creditelor, putem estima că la momentul actual pe sectorul bancar există cel puțin 20 de mii de credite pentru procurarea imobilului și cel puțin 200 mii de credite de consum care sunt în proces de rambursare de către populație.

Clienții pot amâna plata la credite până la 31 mai

În condițiile create ca urmare a instituirii stării de urgență, Banca Națională a venit cu o decizie în suportul persoanelor fizice, care permite băncilor să poată amâna până pe 31 mai 2020 plata la creditele pentru persoanele fizice aflate în dificultate temporară în condițiile stării de urgență, prin gestiunea flexibilă a obligațiilor de plată a acestora.

Advertisement

Ulterior, băncile au venit și cu informații privind abordarea dată pentru populație. Totuși, este de menționat că măsura dată este aplicată prin dialog cu fiecare debitor în parte, respectiv persoanele în dificultate trebuie să se adreseze cu o solicitare la bancă. De regulă, soluțiile oferite de bănci presupun amânarea ratelor la credite, inclusiv dobânzile în perioada martie-aprilie-mai 2020 cu rambursarea acestora fie în luna iunie, fie redistribuirea acestora pentru restul perioadei de creditare, începând din iunie și până la scadență, majorându-se astfel tranșa lunară de plată.

Reieșind din contextul actual, dar și din practica altor țări precum România, perioada de respiro acordată până la 31 mai pare insuficientă, întrucât chiar dacă în luna iunie economia își va relua turațiile, acestea vor fi departe de potențialul optim, iar turbulențele pe piața muncii și consecințele acestora vor dura o perioadă mai îndelungată.

Circa jumătate de milion de moldoveni s-au băgat în creditarea nebancară

Pe lângă sectorul bancar, în ultimii ani se observă și o creștere fulminantă a împrumuturilor acordate populației de către organizațiile de creditare nebancară (OCN). Dacă la sfârșitul anului 2014 acest sector deținea un portofoliu de împrumuturi de 2,43 miliarde lei și un număr de clienți de 143,7 mii, la o distanță de 4 ani portofoliul de împrumuturi al OCN-urilor (inclusiv leasing financiar) constituia deja 6,68 miliarde lei și un număr de 454 mii de beneficiari.

Totodată, datele de la finele anului 2018 indică că din suma totală, ponderea dominantă revine persoanelor fizice cu 5,4 miliarde lei sau 80,6% din totalul împrumuturilor. Statistică pentru anul 2019 este valabilă doar pentru situația de la 30 septembrie 2019, însă trendul ascendent este unul evident. După 9 luni a anului 2019, portofoliul de împrumuturi și leasing financiar al OCN-urilor a ajuns la aproape 9 miliarde de lei (8,93), din care cota împrumuturilor fără leasing constituie 7,5 miliarde, în condițiile în care numărul de clienți a crescut numeric până la 571.300 beneficiari.

Deși datele din septembrie 2019 nu sunt prezentate separat pe persoane fizice, dacă presupunem că structura față de anul 2018 nu s-a modificat, atunci valoarea împrumuturilor și leasingului financiar necesare de rambursat de către persoanele fizice constituia circa 7,2 miliarde lei.

Totodată, numărul de persoane fizice beneficiari a OCN-urilor este de cel puțin 550 mii persoane. Chiar dacă în cele mai multe cazuri valoarea unui împrumut contractat de persoanele fizice de la OCN-uri este sub 10 mii de lei, perioadele scurte de acordare, dar mai ales costurile și penalitățile potențiale exorbitante, includ și aceste persoane în zona de risc în perioada stării de urgență.

În acest context intervine și nivelul de reglementare încă destul de liberal al sectorului, autoritățile abia fiind în proces de votare în Parlament a unor modificări legislative asumate în memorandumul cu FMI, care vor impune mai multă regulă în sector precum interzicerea aplicării oricăror plăți, inclusiv dobânzi, comisioane, taxe și penalități aferente unui contract de acordare a creditului nebancar sau leasing financiar pentru consumator, pe un termen mai mic de 2 ani, în mărimea totală ce depășește valoarea debursată conform contractului.

Măsuri selective

Reieșind din situația dată, CNPF a luat unele măsuri pentru susținerea clienților OCN-urilor, acestea referindu-se la:

  • încurajarea entităților de creditare nebancară să diminueze dobânzile anuale efective cu cel puțin 5%, nefiind aplicate, inclusiv, și penalități sau dobânzi de întârziere, corespunzător perioadei 17 martie 2020 – 31 mai 2020;
  • recomandarea adresată entităților prenotate să aplice înlesniri la plată pentru creditele existente până la data 30 iunie.

Pentru aceasta, CNPF oferă OCN-urilor un regim de facilitare la constituirea provizioanelor suplimentare pentru pierderi la active până la finele acestui an, iar determinarea entităților de creditare nebancară să aplice prelungirea/renegocierea contractelor de credit/leasing financiar nu va avea ca efect clasificarea creditelor într-o categorie mai severă.

Ca și în cazul creditelor bancare, aceste măsuri se aplică doar individual și selectiv de către entitățile de creditare nebancară, ținând cont de capacitățile proprii ale acestora. Respectiv, clienții trebuie să vină cu o solicitare la organizațiile date pentru a putea beneficia de eventuale reduceri a costurilor de deservire și/sau a înlesnirii la plată până la 30 iunie.

Cu funcția lor de bază de intermediere financiară, băncile și organizațiile de creditare nebancară trebuie, inevitabil, să participe alături de clienții lor la împărțirea pierderilor legate de impactul pandemiei de coronavirus.

Or, o atitudine draconică acum din partea instituțiilor financiare ar însemna diminuarea bazei de clienți în viitor. Respectiv, în condițiile actuale, cel mai probabil, acestea vor trebui să mai ofere clienților o gură de oxigen de câteva luni, materializată prin măsuri de reeșalonări de credite, reduceri al costurilor pentru a diminua presiunea financiară de pe clienți și a-i loializa în parteneriate pe termen lung. Mai ales că, în cazul băncilor locale, criza legată de COVID-19 le-a prins bine capitalizate și ele pot trece peste această perioadă fără turbulențe iremediabile.

***

Acest articol poate fi republicat fără obligații financiare sau constrângeri legale, cu condiția citării sursei mold-street.com și indicării hyperlinkului activ la articol.



Oportunitati