Victor Hvorostovschi: Cel mai bun model de business bancar este cel bazat pe transparență

shadow
Vineri, 24.10.2014 06:48   4530
Interviu cu Victor Hvorostovschi, președintele FinComBank S.A., singurul bancher din Moldova care conduce o instituție financiară privată mai mult de 20 de ani

FinComBank a anunțat recent că înregistrează, în nouă luni ale acestui an, cea mai mică rată a creditelor neperformante pe piața bancară a Republicii Moldova, doar 3,95%. Cum s-a reușit obținerea unui astfel de rezultat?

Este un proces asupra căruia continuăm să lucrăm. Încă în anul 2010 am decis ca credite neperformante de circa 80 de milioane de lei să fie scoase de la balanța băncii, pentru a nu ne afecta statistica financiară. Banii, însă, nu au fost pierduți sau uitați. Noi continuăm să lucrăm asupra recuperării lor. Avem un departament special pentru acest scop, iar remunerarea angajaților depinde de rezultate. Totodată, în ultimii 3-4 ani, prin diverse acțiuni în instanțe judiciare, o parte din activele depuse drept gaj au fost vândute, altele au fost trecute în administrarea directă a băncii. Dar, în principiu, portofoliul de credite al băncii este curat și nu există schelete. Desigur, ocazional apar unele probleme, însă nu avem de recuperat credite mari.

În ultimii 3-4 ani, FinComBank are o evoluție deși sigură, totuși relativ lentă. Mai ales dacă comparăm cu perioada de până la anul 2009. Este aceasta o strategie a băncii sau e vorba de circumstanțe?

Dacă vorbim de anii 2006-2008, chiar și 2009, atunci întregul sistem bancar al Moldovei creștea cu peste 25-35% pe an. FinComBank la fel înregistra creșteri de 25-30% pe an. După criza din 2009, ne-am trezit însă cu probleme, mai ales la creditele foarte mari. Am avut și noi, și clienții noștri, așteptări foarte mari, care au fost spulberate de criză. Am acordat credite investiționale pentru proiecte de construcție a caselor, a unor mori sau brutării, a unor producții de răcoritoare sau divin, etc. Când a venit criza, clienții s-au trezit că nu au bani pentru a continua afacerile și a achita creditele. În consecință, ne-am pomenit cu probleme și pierderi. Rezultatul a fost adoptarea, în anul 2010, a unei noi strategii de dezvoltare a băncii, care a însemnat renunțarea la creditarea corporativă și trecerea la creditarea întreprinderilor mici și mijlocii.

A fost o decizie deloc ușoară. Am beneficiat de asistența tehnică a unei companii germane pentru o astfel reorientare, pentru că e o întreagă tehnologie. Ori, dacă anterior, pentru a majora portofoliul cu 10 milioane de lei, era suficient un singur credit, acum este nevoie de 30-40 de credite, pentru o medie de 270.000 de lei per împrumut. A crescut semnificativ numărul de credite acordate și a trebuit să modificăm procedura de eliberare a acestora, trecând la una mai simplificată. Datorită noii strategii a băncii, s-a majorat portofoliul de credite, care are o structură total diferită, circa 95% fiind împrumuturi mici. S-au majorat și activele - pentru prima dată am trecut de nivelul de două miliarde de lei, deși acum un an și jumătate aveam doar 1.6 miliarde de lei. Am îmbunătățit calitatea portofoliului: în prezent doar 1-2% din volumul de credite nu sunt rambursate. Este adevărat că nu a fost deloc ușor, dar am crescut împreună cu clienții noștri.

Fincombank isi promoveaza produsele

A trebuit să atrageți angajați noi pentru aceasta?

Nu. Ne-am limitat la cei care sunt, în caz contrar urma să majorăm cheltuielile. Am reușit să ajungem la performanța ca rulajul întregului portofoliu de credite să aibă loc în decurs de un an. Un miliard de lei îl acordăm și un miliard de lei este returnat mai devreme de 10 luni. Așa-ceva nu se întâmpla în trecut. Comisia de credite nu se mai convoacă într-o zi anume, ci în caz de necesitate.

Advertisement

Ce mai planificați privitor la strategia de dezvoltare a FinComBank?

Experimentăm în sectorul retail, cu persoane fizice. Este vorba de o muncă interesantă, cu mulți potențiali clienți, ce presupune servicii pe baza cartelelor bancare, de la credite la servicii cotidiene precum plăți online, transfer de bani, schimb de valută, etc. Este un segment foarte mare la care muncim de un an și avansăm rapid. Am creat și un serviciu special. Acestea două sunt nișele noastre: persoanele fizice și microcreditarea. La marele business vom reveni mai târziu, poate peste 5-10 ani.

Şi dacă companiile mari se adresează pentru credite? Cum procedați în astfel de cazuri?

Se întâmplă să se adreseze, dar le explicăm că la noi acum mărimea creditelor oscilează între 200.000 și 1 milion de lei. Doar în cazuri excepționale putem acorda credite mai mari. De altfel, FinComBank acordă credite de la 5.000 de lei. Pare o sumă mică, dar dacă sunt astfel de solicitări și noi putem ajuta oamenii, de ce nu?

Ați modificat strategia, cum au reacționat clienți? Ați observat schimbări de comportament?

Oamenii au început să fie foarte exigenți în privința istoriei de creditare. Ei se străduie să achite la timp împrumuturile, pentru a avea o istorie pozitivă. De altfel, cei care au o afacere mică pe care o administrează de mulți ani preferă să nu depindă de cineva. Ei vor face totul pentru a rambursa creditul în avans.

Care sunt avantajele produselor FinComBank față de ofertele altor bănci? Cum îi atrageți?

Cetățenii noștri se descurcă destul de bine și, în cele mai multe cazuri, nu au nevoie de sfaturile cuiva pentru a decide ce bancă și ce produs bancar să aleagă, de unde să cumpere materia primă, utilajele, etc. Principalul este să nu li se pună piedici. Noi, de fapt, mai mult învățăm de la ei, decât invers, mai ales în cazul afacerilor din agricultură. Băncii îi revine rolul de a oferi posibilități ca businessul să se dezvolte bine. Pot spune că împrumuturile noastre sunt asemeni uleiului într-un mecanism ce facilitează dezvoltarea afacerilor. Așa unii au ajuns de la afaceri mici, pe care le-au pornit cu credite de 5.000 de dolari, să facă achiziții de utilaje performante de jumătate de milion de dolari.

Totuși, care sunt cele mai solicitate produse ale băncii?

Am făcut un sondaj printre clienții noștri și am descoperit că serviciile de creditare sunt abia pe locul patru în preferințe, iar pe primul sunt operațiunile de plată. Adică oamenii așteaptă de la bancă prestarea serviciilor specifice unei instituții financiare clasice. Ei vor ca operațiunile de plată să fie accesibile și fără întârzieri și să fie posibilă efectuarea lor din orice locație de pe glob. Acum circa 70% din operațiunile de plată ale persoanelor juridice se fac deja online. Am elaborat, și implementăm deja, o nouă versiune de internet-banking. Pentru persoanele fizice am elaborat serviciul FinComPay, prin intermediul căruia pot fi efectuate toate operațiunile de casă: de la plata serviciilor comunale la transfer de bani, încasarea ratelor, etc. Este adevărat că unele persoane preferă în continuare să vină la bancă. Oamenii mai au nevoie și de contacte personale, să mai schimbe o vorbă cu angajații de la bancă.

Numele și evoluția unor bănci este strâns legată de anumite persoane. FinComBank a fost menționată în ultimii ani într-o serie de articole despre afacerile familiei fostului președinte Vladimir Voronin, în particular fiul lui – Oleg Voronin. Cum vă afectează o astfel de abordare și ce impact are asupra băncii?

Asemenea articole au un impact negativ. Oamenii uită că banca este și o companie, cu numeroși acționari, care au investit banii acolo ca într-o afacere și așteaptă dezvoltarea ei. Vreau să precizez că alături de Oleg Voronin, care este președintele Consiliului de Administrație al FinComBank și controlează peste 20% din acțiuni, un alt acționar important al băncii este fondul de investiții Western NIS Enterprise Fund (WNISEF), cu alte 25%, care a fost creat de Departamentul de Stat al SUA. De la înființarea sa, banca a avut o activitate și o structură a acționarilor stabilă și transparentă, fapt care i-a convins pe investitorii străini să investească în FinComBank. Este adevărat că după anul 2009 au fost multe articole negative, unele fiind pură denigrare a băncii și a familiei Voronin. Președintele Consiliului de Administrație a câștigat, însă, toate procesele împotriva acelor instituții. Cât despre legăturile cu politicul, când am fondat banca în anul 1993, nu puteam să știm că Ion Sturza, de exemplu, care tot a fost acționar va deveni prim-ministru. Nu am putut presupune că tatăl lui Oleg Voronin va deveni președinte al țării.

S-a vehiculat mult că, după ce dl Vladimir Voronin a devenit președintele Republicii Moldova, la FinComBank au curs râuri de bani de la instituțiile și întreprinderile de stat. Am analizat fenomenul și am constatat că doar 8-10% din activele noastre din acea perioadă proveneau de la stat. Cea mai mare parte a relațiilor comerciale - 90% le întrețineam cu businessul privat. În anii 2009-2010 nu am mai reacționat la articolele denigratoare din presă. Poate că a fost o greșeală, acum, însă, vom atrage o atenție adecvată, pentru că nu este normal ca munca a sute de oameni să fie murdărită.

Cum comentați faptul că unele bănci de la noi și acum profită de banii publici și își majorează astfel activele.

Eu nu vreau să am treabă cu instituțiile bugetare. Nu vreau să depind de întreprinderile de stat, pentru că este foarte riscant. Ori, astăzi ei își țin banii la tine, iar mâine pot să-i retragă. E adevărat că pare a fi o prostie să nu dorești un astfel de client precum Moldtelecom, de exemplu, dar noi nu îi deservim operațiunile de plată.

Care ar fi cel mai potrivit model de business pentru băncile din Moldova, așa încât să facă față provocărilor?

După criza din anul 1998, multe bănci și oameni de afaceri au înțeles că trebuie să fie mai aproape de antreprenori și să nu umble cu capul în nori. Posibil că datorită dezvoltării insuficiente a sectorul financiar nebancar și preocupării băncilor de servicii concrete, noi am fost puțin afectați de criza financiară globală. Opinia mea este că cel mai bun model de business este cel bazat pe transparență și orientat spre nevoile oamenilor. Sunt vremuri grele, care oferă, însă, și oportunități, iar ele trebuie folosite cu cap.

Mulțumesc frumos și succese!

CV
Victor Hvorostovschi este unul dintre fondatorii FinComBank și singurul bancher din Moldova care conduce o instituție financiară privată mai mult de 20 de ani. Şi-a luat diploma la Facultatea de Economie și Finanțe a Universității din Leningrad, apoi a lucrat până în 1992 în cadrul filialei din Moldova a VneșEkonomBank. Este la conducerea FinComBank din anul 1993, iar pentru munca depusă a fost decorat, în 2005, cu medalia „Meritul Civic”.



Oportunitati